דירוג אשראי – מה זה ומה משפיע על הדירוג שלך

אם שמעתם את המושג דירוג אשראי ולא הבנתם בדיוק במה מדובר, אתם כנראה לא לבד. בשנים האחרונות אנחנו שומעים המון על דירוג אשראי, גם ברמה הלאומית (דירוג האשראי של המדינה) וגם ברמה הפרטית. אז מה זה בדיוק דירוג אשראי, מה משפיע על הדירוג הזה, וכיצד הוא משפיע על החיים שלנו? ננסה לעשות לכם סדר.

בחסות לאומי

קודם כל – מה זה בדיוק דירוג אשראי?

ברמת ההגדרה, דירוג אשראי הוא סוג של ציון שניתן לכל גוף באשר הוא, על ידי גורם כלכלי, ונועד להעריך את היכולת של אותו גוף להחזיר הלוואות. דירוג אשראי יכול להתקיים בכמה רמות – לאדם פרטי יכול להיות דירוג אשראי משל עצמו, לחברה או לארגון יכול להיות דירוג אשראי שמדרג את כל הארגון, ואפילו למדינה יכול להיות דירוג אשראי משל עצמה. בכל אחד מהמצבים האלה, דירוג האשראי משפיע על המצב הכלכלי של הגורם המדורג, ומסמן לגופים כלכליים את רמת הביטחון שיכולה להיות בעשיית עסקים עם אותו הגוף. כך למשל, אדם פרטי עם דירוג אשראי גבוה הוא אדם שככל הנראה יוכל לקבל הלוואה או אשראי בתנאים מיטביים. מנגד, מדינה עם דירוג אשראי ירוד היא כזו שתדחה משקיעים ותידרדר מבחינה כלכלית.

מה משפיע על דירוג האשראי שלנו?

דירוג אשראי מושפע משלושה פרמטרים עיקריים, הן ברמה הפרטית והן ברמה הארגונית ואפילו הלאומית:

• היסטוריה כלכלית: חברות דירוג האשראי מסתכלות בראש ובראשונה על ההיסטוריה הפיננסית של הגורם המדורג. אם לא נכנסתם לחובות משמעותיים, לא הייתם במינוס לאורך זמן, ועמדתם בכל ההתחייבויות שלכם מול הבנק, סביר להניח שדירוג האשראי שלכם יהיה ללא דופי. מאידך, ככל שההיסטוריה הכלכלית של אדם או ארגון היא מורכבת יותר וכוללת גם אירועים שליליים יותר – כך דירוג האשראי נפגע.
• מצב הנכסים וההון העצמי: דירוג אשראי מושפע לא רק מהעבר אלא גם מההווה, כמובן. כשרוצים לקבוע דירוג אשראי מסתכלים על מצב הנכסים וההון העצמי של הגוף המדורג. ככל שהנכסים הם משמעותיים יותר, והאדם או הארגון מחזיקים ביותר הון עצמי, כך הם נחשבים ל"בטוחים" יותר ודירוג האשראי שלהם יהיה גבוה יותר, גם אם הכסף הנזיל שלהם אינו רב.
• התחייבויות עתידיות: אחרי העבר וההווה מגיע גם העתיד. בשביל לקבוע דירוג אשראי מסתכלים גם על ההתחייבויות הכלכליות העתידיות של הגוף המדורג, בכדי להעריך את היכולת שלו לעמוד בהלוואות ובאשראי שהוא מקבל לאור אותן התחייבויות קיימות. ריבוי התחייבויות עתידיות (פירעון הלוואות, הוראות קבע וכדומה) יכול לפגוע בדירוג האשראי.

כיצד דירוג האשראי שלנו משפיע עלינו?

עם כל שנה שעוברת, דירוג האשראי שלנו משפיע עלינו יותר. דירוג אשראי גבוה מאפשר לנו לקבל הלוואות, להוציא כרטיסי אשראי, להיכנס למינוס ולפעול בצורה כלכלית יחסית חופשית. מנגד, ככל שדירוג האשראי נמוך יותר, כך גם הסיכוי שלנו לקבל אשראי מגוף פיננסי הוא נמוך יותר. כיום, בנקים וגופים כלכליים אחרים מציעים הלוואה ללקוחות כל הבנקים בלחיצת כפתור ובזמן קצר, כאשר כל הלוואה שכזו תגרור גם בדיקה של דירוג האשראי של הלווה. דירוג אשראי נמוך יכול להצר את צעדינו בצורה משמעותית, ולכן חשוב מאוד להתנהל בצורה אחראית וחכמה מהרגע שבו אנחנו פועלים כלכלית באופן עצמאי.

דירוג אשראי מחייב את כולנו להתנהל בצורה אחראית וחכמה, ומתגמל את מי שמקפיד על התנהלות כלכלית שכזאת. אין ספק שמדובר במצב שיש בו גם סיכון – אבל גם הזדמנות, למי שמתנהל בצורה אחראית.

*כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל

קרדיט תמונה: pixabay