האם (גם) תנאי המשכנתא שלכם השתנו לרעה? על מחזור פנימי שמעתם?

שנת 2023 מסתמנת כשנה שבה תנאי השתנו. לרעה. הריבית עלתה ל6.25% וידה עוד נטויה (לעלות), ההחזרים החודשיים של נוטלי (המעמסה?) המשכנתאות עלו, ואיתם גם הצרכים, הרצונות והיכולת הכלכלית של בתי האב בישראל – לעמוד בהחזר החודשי. הסבירות שהתנאים, איתם התחלתם בתחילת הדרך של נטילת המשכנתא, יישארו דומים הוא נמוך למדי וככזה – לא ריאלי. לכן במאמר הבא נדבר על מחזור משכנתא ולא סתם מחזור, מחזור פנימי. האם משתלם בתקופה זו? בוא נצלול ונדע…

מהו מחזור משכנתא ולמה כולם רוצים שנעשה אותו?

על פי אתר “כל זכות” מחזור משכנתא הינה: “כל אדם שנטל משכנתא, רשאי להחליף משכנתא קיימת במשכנתא חדשה (מחזור משכנתא). בפועל מדובר בהחזר מלוא סכום המשכנתא הקיימת (פירעון מוקדם מלא) מכספי משכנתא חדשה שתילקח. בעל המשכנתא יכול לבחור אם לקחת את המשכנתא החדשה מאותו הבנק ממנו לקח את המשכנתא הקיימת או מבנק אחר. מחזור משכנתא עשוי להיות כרוך בתשלום עמלות גבוהות, ולכן מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות או בעל מומחיות בתחום לפני ביצוע מחזור משכנתא.

חשוב להדגיש: לפני ביצוע מחזור משכנתא יש לבצע סקר ולבדוק את סוגי המשכנתאות והמסלולים המוצעים היום בשוק ולהשוות את המשכנתאות המוצעות לעומת המשכנתא הקיימת כדי לראות אם שווה בכלל לבצע את התהליך.

מכיוון שבתקופה הקרובה כנראה שלא תהיה ירידה בריבית והאטה באינפלציה, חשוב לבדוק את התנאים שהשוק מציע, שינויי רגולציה שנכנסו וניהול סיכונים לעתיד – כל זה לפני שסוגרים משכנתא קיימת ומקימים חדשה.

מהו מחזור פנימי?

במחזור מסוג זה (בניגוד לחיצוני), אנו נפנה לבנק ונבקש פשוט לשנות את תנאי ההלוואה הקיימים. על כל המשתמע מכך. לשנות אורך מסלול למשל, לנייד מסלול למסלול אחר, להוריד ריביות, לפרוע מסלול וכן הלאה.. כמובן שהבנק לא חייב להיענות לבקשתנו. ההסבר כאן הוא יבש וקר ובל נשכח שהבנק עלול לאבד רווחים כאן והאינטרס שלו הוא לשמור על רווחיות מסוימת, אבל! וזה אבל חשוב, גם לכם יש אינטרס (למחזר משכנתא שתתאים לכם, לא?), ושנית פגישה עם בנקאי, פנים מול פנים, תוך הסברת השיקולים והצרכים שלכם – יכולה בסופו של דבר להשתלם לכם.

הבית תמיד מנצח? חשוב לדעת

לא תמיד. אולי בקזינו.

סביר להניח שהבנק “ייקח את הזמן” עם הבקשה שלכם, יגרור אתכם כך שאתם כבר תאבדו סבלנות ותתייאשו ממנו.. לכן, חשוב שתבצעו את תהליך זה עם ליווי מקצועי ולאחר התייעצות. כשתבואו לבנק יותר מוכנים – כך הוא יסתכל עליכם אחרת. תמיד.

לייעוץ ראשוני במשכנתא שלכם: Tikim.Info

יתרונותיו של מחזור פנימי

נוחות, גמישות, חיסכון בעלויות וביטוח.

נוחות- מדובר תהליך קצר יחסית ופשוט, בירוקרטיה חלקית ותלוית בנק. הפנייה לבנק נעשית טלפונית אך שונה מבנק אחד למשנהו מבחינת פרוצדורת הבקשה.

גמישות- ניתן לבקש שינוי או קיצור של מסלול אחד בלבד, ואין צורך במשא ומתן או שינוי כל התנאים של ההלוואה הקיימת.

חיסכון בעלויות- לרוב, אין צורך בהצגת מסמכים מחודשת (משתנה מבנק לבנק) אין צורך בשירותי עורך דין, שמאי ועלויות שאינן רלוונטיות בתהליך.

ביטוח- שינוי במשכנתא שאינו כרוך בהגדלת הסכום או בשינוי משך ההלוואה אינו דורש ביצוע ביטוח מחדש.

לסיכום, כשאתם בתוך האירוע (של המשכנתא, כן) חשוב לבחון את הצרכים שלכם אל מול מציאות ההוצאות שלכם – האם אתם יכולים לעמוד בהחזר, האם ההחזר של המשכנתא פוגע לכם באיכות החיים, אולי שווה בכלל למכור את הנכס ולעבור לאזור ונכס אחר, וכמובן האם לבצע מחזור משכנתא בין אם הוא חיצוני והמשמעות היא לעבור לבנק אחר או פנימי ואז המשמעות היא שנשארים בבנק הנוכחי. אגב, גם אחרי שמבצעים מחזור פנימי אפשר לעבור בנק יחד עם המשכנתא.

  לייעוץ ראשוני במשכנתא שלכם: Tikim.Info